Assurer un van aménagé sans mauvaise surprise

« Mettez la valeur que vous voulez sur le formulaire, de toute façon personne ne vient compter les meubles. »

C’était un courtier, au téléphone, et je ne crois pas qu’il ait cherché à me tromper. Il décrivait la souscription, où effectivement personne ne monte dans le van avec un mètre. Il oubliait l’autre bout de la chaîne. On compte les meubles plus tard, quand le véhicule est sur un plateau et qu’un expert cherche à quoi rattacher un chiffre.

J’ai lu les cinq premières pages françaises sur la question avant d’écrire celle-ci. Aucune ne cite un article du code des assurances. Aucune n’ouvre un jeu de conditions générales. Toutes donnent des tarifs : de 12,77 à 172,87 € par mois chez l’une, 275 à 530 € par an chez une autre. Une prime dépend de vous, de votre commune et de votre véhicule ; ces montants ne vous serviront à rien.

Les conditions générales, elles, sont en accès libre. J’en ai téléchargé quatre le 31 juillet 2026.

Trois articles, et celui qui ne se négocie pas

Le sujet tient en trois textes, tous consultables intégralement sur Légifrance.

L’article L113-2 du code des assurances, en vigueur dans sa version du 1er avril 2018, impose de répondre exactement aux questions posées dans le formulaire de déclaration du risque. C’est le 2°. Le 3° va plus loin : il faut déclarer, par lettre recommandée et dans les quinze jours, les circonstances nouvelles qui aggravent les risques ou en créent de nouveaux. Un fourgon tôlé qui devient une cellule habitable est exactement ça.

Le partage entre les deux sanctions se joue ensuite, et c’est là qu’est l’argent. L’article L113-8, en vigueur depuis le 8 janvier 1981, prononce la nullité du contrat en cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle, quand elle change l’objet du risque ou en diminue l’opinion pour l’assureur, « alors même que le risque omis ou dénaturé par l’assuré a été sans influence sur le sinistre ». Les primes payées restent acquises à l’assureur. Relisez l’incise : le fait que votre aménagement n’ait rien à voir avec l’accident ne vous sauve pas.

Vient l’omission de bonne foi, traitée par l’article L113-9, en vigueur depuis le 21 juillet 1976. Pas de nullité. Constatée avant tout sinistre, elle laisse à l’assureur le choix entre augmenter la prime et résilier dix jours après notification. Constatée après, elle déclenche autre chose : « l’indemnité est réduite en proportion du taux des primes payées par rapport au taux des primes qui auraient été dues, si les risques avaient été complètement et exactement déclarés ».

Tout tient donc à l’intention, que l’assureur doit prouver. C’est mince comme protection quand on a coché « fourgon » sur un formulaire en sachant qu’il y avait une cuisine dedans.

La règle : déclarez l’aménagement par écrit, gardez la copie, gardez la réponse. Un accord donné au téléphone n’est pas une pièce. L’article L113-4 ferme la porte à l’assureur qui, informé « de quelque manière que ce soit », a manifesté son consentement au maintien de l’assurance en continuant d’encaisser les primes. Encore faut-il démontrer qu’il a été informé. Un recommandé avec avis de réception coûte quelques euros et vaut, ce jour-là, le prix de votre van.

Ce que quatre contrats appellent « le véhicule assuré »

Le passage en VASP ne rend pas votre aménagement assuré. Il ouvre l’accès à un produit qui, lui, peut le couvrir. La nuance se voit dès qu’on met quatre contrats côte à côte.

La MAAF et ProBTP écrivent la même ligne : le véhicule assuré, « c’est le véhicule de série, les options constructeur, les accessoires hors-série, les aménagements de toute nature, FIXES au véhicule ». Les majuscules sont d’eux. Les deux documents portent la même référence interne, C072003, et j’en laisse tirer ce qu’on veut sur la diversité du marché.

La Macif raisonne à l’envers. Son « contenu privé » regroupe « les accessoires et aménagements nécessaires à l’utilisation du camping-car à usage d’habitation, non prévus au catalogue du constructeur », plus la vaisselle, les vivres et les vêtements, l’auvent compris. Un aménagement fait maison n’est jamais prévu au catalogue du constructeur. Il tombe donc dans un poste optionnel, plafonné, mélangé avec vos assiettes. Sur la garantie principale du même contrat, les dommages aux accessoires sont indemnisés « par l’expert, vétusté déduite, dans la limite de 610 € ».

Six cent dix euros, c’est un panneau et demi de contreplaqué bouleau de 18 mm au prix relevé cet été. Rien de scandaleux. C’est juste très loin de ce qu’on imagine en lisant « couvert ».

Six façons de dire « valeur », et une seule qui vous concerne

Novelia en définit six en une page. Valeur d’achat, valeur d’origine, valeur à neuf, valeur majorée, valeur de remplacement, valeur d’assurance. Elles ne se recouvrent pas.

La valeur de remplacement y est « la valeur du véhicule au jour du sinistre, fixée par l’expert, compte tenu de son état général, de son kilométrage et du marché local de l’occasion, à l’exclusion des accessoires, des aménagements et matériels professionnels ». Valeur d’origine et valeur à neuf les excluent dans les mêmes termes. Une seule des six les inclut : la valeur d’assurance, réservée aux camping-cars, vans et remorques, « englobant le véhicule de base et ses aménagements fixes ou mobiles », fixée aux conditions particulières.

Le nombre que vous écrivez à la souscription est donc le seul endroit du contrat où votre chantier existe.

D’un assureur à l’autre, les définitions bougent. Pour la Macif, c’est « la somme fixée par expertise pour pouvoir acheter un bien de même type dans un semblable état d’entretien et de fonctionnement ». Pour la MAAF, « la valeur du véhicule assuré, au jour du sinistre, établie à dire d’expert », payée en perte totale « sans pouvoir excéder la valeur déclarée sur vos conditions particulières ». Le même document redéfinit le terme quelques pages plus loin, pour le contenu cette fois : « le prix d’un objet neuf identique ou de fabrication et de rendement identique ». Deux sens dans un seul contrat, sans avertissement.

Reste le problème de fond, sans solution élégante. L’expert cherche une référence de marché. En relevant ce que coûte aujourd’hui un aménagement poste par poste, j’ai constaté que la base de cotation de L’Officiel du Camping-car renvoie « aucune cotation existante » pour un fourgon aménagé. Un modèle de série a une cote. Le vôtre n’en a pas, et vos factures sont tout ce qui restera.

Ce qui reste dehors, et à quel taux

La vétusté s’applique même quand la garantie joue. Le contrat Macif la chiffre pour le contenu privé : 10 % par an à partir de la première mise en service pour les appareils électriques, électroménagers, hifi et vidéo, 20 % pour le matériel informatique, sans dépasser 70 %, « les 30 % restants correspondant à la valeur d’utilisation ». Un régulateur solaire, un convertisseur, un réfrigérateur à compresseur entrent dans cette case : sept ans plus tard, ils valent 30 % de leur prix.

Chez la MAAF, elle frappe les pneumatiques, les appareils audiovisuels, les bâches et les auvents, et une franchise de 76 € s’applique au vol du contenu privé après effraction sans vol du véhicule.

Les exclusions de vol méritent une lecture lente. Novelia écarte le contenu privé entreposé dans un coffre de toit non fermé à clé, ainsi que le vol sous auvent. La Macif, elle, refuse d’indemniser si les objets n’étaient pas dans un véhicule fermé, portes verrouillées et vitres levées. Ce sont les cas les plus fréquents en aire d’accueil, et le choix de l’endroit où on passe la nuit pèse ici autant que le contrat.

L’assistance a ses propres frontières. ProBTP couvre les déplacements en France pour les événements survenus à plus de 50 km du domicile en cas de panne, sans franchise kilométrique en cas d’accident ou de vol, l’assistance panne à 0 km étant une option distincte. À l’étranger, il vaut dans l’Union européenne et l’Espace économique européen, à Andorre, Monaco, au Liechtenstein, au Vatican et à Saint-Marin, plus les pays non rayés de la carte internationale d’assurance. Un déplacement privé est assisté jusqu’à un an, trois mois à titre professionnel.

Une dernière ligne, trouvée chez Novelia et nulle part ailleurs : l’indemnité tombe de moitié s’il existe un lien de causalité entre la non-conformité du contrôle technique et le sinistre. À méditer avant de repousser le passage au contrôle technique d’un fourgon qui n’est plus d’origine.

Ce que je ferais avant de signer

Téléchargez les conditions générales avant de comparer un seul prix. Elles sont en PDF, gratuites, à moins de trois clics du site de l’assureur. Cherchez-y trois expressions : « véhicule assuré », « contenu privé », « valeur de remplacement ». Vingt minutes, et vous saurez ce que le devis veut dire.

Chiffrez ensuite l’aménagement avec vos factures, pas avec votre souvenir. Ce total deviendra la valeur déclarée, donc le plafond de tout le reste. J’ai fait le mien en additionnant ce que j’avais gardé, en sachant que la moitié des tickets thermiques étaient illisibles. Je ne le referais pas comme ça.

Déclarez enfin l’aménagement par écrit, photos et liste jointes. Si l’assureur accepte, vous avez une trace. S’il refuse, vous l’apprenez maintenant et pas sur le bord d’une route.

Et jamais sans assurance : l’article L324-2 du code de la route punit la mise ou le maintien en circulation d’un véhicule non couvert d’une amende de 3 750 €, avec des peines complémentaires jusqu’à la confiscation. C’est le seul montant de cet article que je donne comme certain.